Faites ici votre simulation d’assurance emprunteur : pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans, une assurance à 0,30 % du capital initial coûte 62,50 € par mois, soit 18 750 € au total. Calculée à 0,15 % sur le capital restant dû, elle tombe à environ 5 350 €. Le calculateur estime votre cotisation, le coût total et le TAEA, puis l’économie possible si vous changez d’assurance en cours de prêt, ce que la loi Lemoine permet à tout moment.
Simulation assurance emprunteur
Simulation assurance emprunteur : combien coûte-t-elle ?
Coût d’une assurance emprunteur pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans à 3,35 %, un seul emprunteur assuré à 100 %, selon le taux et sa base de calcul :
| Taux de l’assurance | Sur le capital initial : par mois | Coût total | TAEA | Sur le capital restant dû : 1re année | Coût total | TAEA |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0,10 % | 20,83 € | 6 250 € | 0,16 % | 20,83 €/mois | 3 566 € | 0,10 % |
| 0,20 % | 41,67 € | 12 500 € | 0,32 % | 41,67 €/mois | 7 132 € | 0,21 % |
| 0,30 % | 62,50 € | 18 750 € | 0,48 % | 62,50 €/mois | 10 698 € | 0,31 % |
| 0,40 % | 83,33 € | 25 000 € | 0,64 % | 83,33 €/mois | 14 264 € | 0,41 % |
Le coût de l’assurance emprunteur pèse lourd : à 0,30 % du capital initial, elle représente 18 750 €, soit près d’un septième du coût total du crédit (intérêts compris). Elle entre aussi dans le taux d’endettement, plafonné à 35 %.
Taux moyens de l’assurance emprunteur selon l’âge
Faute de statistique publique par âge, voici des ordres de grandeur tirés de baromètres 2026 de courtiers en ligne, pour un non-fumeur en bonne santé sans profession à risque. Votre tarif peut s’en écarter nettement.
| Âge à la souscription | Contrat groupe de la banque (capital initial) | Contrat individuel en délégation (capital restant dû) |
|---|---|---|
| Moins de 35 ans | 0,25 à 0,38 % | 0,05 à 0,15 % |
| 35 à 45 ans | 0,30 à 0,45 % | 0,10 à 0,25 % |
| 45 à 55 ans | 0,45 à 0,65 % | 0,20 à 0,45 % |
| 55 à 65 ans | 0,80 à 1,50 % | 0,35 à 0,90 % |
Un contrat groupe mutualise les risques sur une large population, un contrat individuel tarifie au plus près du profil. Le contrat groupe reste plus favorable pour certains profils, notamment en cas de problème de santé ou d’âge avancé. Selon le bilan du Comité consultatif du secteur financier (CCSF, 2023), les contrats groupe des banques représentaient encore environ 77 % des assurances souscrites à l’octroi du crédit.
Capital initial ou capital restant dû : ce qui change
Sur le capital initial, la cotisation est fixe pendant toute la durée du prêt : 0,30 % de 250 000 € font 750 € par an, même quand il ne reste que 20 000 € à rembourser. Sur le capital restant dû, la cotisation suit l’amortissement et baisse chaque mois. À taux affiché égal, le coût total est donc nettement plus faible, environ 43 % de moins sur 25 ans. Deux taux ne se comparent pas directement : comparez le coût total en euros ou le TAEA.
Changer d’assurance emprunteur : la loi Lemoine
La loi du 28 février 2022, dite loi Lemoine, a ouvert la résiliation à tout moment de l’assurance d’un prêt immobilier : depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats et depuis le 1er septembre 2022 pour les contrats en cours. Ce qu’il faut savoir :
- Sans frais ni pénalité : la banque ne peut ni facturer le changement, ni modifier le taux du crédit en contrepartie.
- Garanties équivalentes : le nouveau contrat doit offrir un niveau de garantie au moins équivalent à celui exigé par la banque.
- Délai de réponse : la banque dispose de 10 jours ouvrés après réception du dossier complet pour accepter ou motiver son refus ; elle émet ensuite un avenant à l’offre de prêt, sans frais.
- Information annuelle sur votre droit de résiliation.
- Questionnaire de santé supprimé pour les prêts immobiliers dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et dont le remboursement se termine avant votre 60e anniversaire.
- Droit à l’oubli : après un cancer ou une hépatite C, aucune information n’est à déclarer si le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans sans rechute (contrats se terminant avant 71 ans).
Selon le CCSF, les demandes de substitution ont augmenté de plus de 80 % entre 2021 et le premier semestre 2023. Changer est plus rentable en début de prêt : c’est ce que mesure le second bloc du simulateur.
Délégation d’assurance et équivalence des garanties
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez aussi choisir dès la signature un autre contrat que celui de la banque : c’est la délégation d’assurance. Pour comparer, la banque doit vous remettre une fiche standardisée d’information (FSI) qui précise les garanties exigées (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité, incapacité de travail, éventuellement perte d’emploi) et les critères qu’elle retient. Ces critères sont choisis dans une liste commune établie par le CCSF : au plus 11 critères pour les garanties générales et 4 pour la perte d’emploi. Un devis qui coche les mêmes critères ne peut pas être refusé pour défaut d’équivalence.
Comment le calcul fonctionne
- Mensualité du crédit = capital × t ÷ (1 − (1 + t)−n), avec t le taux mensuel et n le nombre de mois ; le tableau d’amortissement donne le capital restant dû chaque mois.
- Cotisation mensuelle = base × taux d’assurance ÷ 12 × quotité totale, la base étant le capital initial ou le capital restant dû du mois.
- Quotité totale : 100 % pour un emprunteur, 100 % pour deux emprunteurs à 50/50, 200 % pour deux emprunteurs à 100/100.
- TAEA = taux actuariel des mensualités assurance comprise − taux actuariel des mensualités sans assurance, hors frais de dossier et de garantie.
- Économie en cas de changement = cotisations restantes du contrat actuel − cotisations du nouveau contrat sur la même durée restante, le nouveau taux portant sur le capital restant dû ou sur le capital au jour du changement.
Les valeurs par défaut et leurs sources
| Paramètre | Valeur | Source et date |
|---|---|---|
| Taux du crédit sur 25 ans | 3,35 % | Observatoire Crédit Logement/CSA, août 2026 (publié le 31/08/2026) |
| Taux actuel de l’assurance | 0,30 % du capital initial | Ordre de grandeur d’un contrat groupe avant 45 ans (baromètres de courtiers 2026) |
| Nouveau taux envisagé | 0,15 % du capital restant dû | Ordre de grandeur d’un contrat individuel entre 35 et 45 ans, même source ; à remplacer par votre devis |
| Années remboursées | 3 ans | Hypothèse d’exemple |
| Résiliation, questionnaire de santé | À tout moment ; 200 000 € et 60 ans | Loi n° 2022-270 du 28/02/2022 ; economie.gouv.fr (pages mises à jour en 2025) |
Exemples chiffrés
| Profil | Contrat actuel | Cotisation | Coût total | TAEA | Changement envisagé | Économie estimée |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Primo-accédant de 30 ans, 200 000 € sur 25 ans à 3,35 % | 0,30 % du capital initial, 100 % | 50,00 €/mois | 15 000 € | 0,48 % | Après 2 ans, 0,10 % du capital restant dû | 11 337 € |
| Couple de 40 ans, 300 000 € sur 20 ans à 3,27 % | 0,34 % du capital initial, 100/100 | 170,00 €/mois | 40 800 € | 1,12 % | Après 4 ans, 0,17 % du capital restant dû | 25 079 € |
| Emprunteur de 52 ans, 150 000 € sur 15 ans à 3,14 % | 0,50 % du capital initial, 100 % | 62,50 €/mois | 11 250 € | 0,87 % | Après 3 ans, 0,40 % du capital restant dû | 5 782 € |
Le couple assuré à 100/100 paie deux fois la cotisation : c’est la couverture la plus protectrice, mais aussi la plus chère. Pour l’emprunteur de 52 ans, l’économie est plus faible : l’écart de taux se réduit avec l’âge et la durée restante est courte.
Comment réduire le coût de son assurance emprunteur
- Demander la fiche standardisée d’information à votre banque : elle liste les garanties et critères à respecter.
- Comparer plusieurs devis à garanties équivalentes, en coût total sur la durée restante et en TAEA, pas en taux affiché.
- Ajuster la quotité à votre situation : 100/100 protège mieux un couple, 50/50 coûte deux fois moins ; la banque peut exiger un minimum.
- Vérifier les exclusions (sports, maladies du dos, troubles psychiques) et les franchises : un tarif bas avec des garanties insuffisantes sera refusé.
- Changer tôt : plus le capital restant dû est élevé, plus l’économie est grande.
Pour voir l’effet de votre cotisation sur votre budget, utilisez le calculateur de budget mensuel réel.
Questions fréquentes
Comment faire une simulation d’assurance emprunteur ?
Il faut le capital, la durée, le taux du crédit, le taux de l’assurance, sa base (capital initial ou restant dû) et la quotité. Sur le capital initial, la cotisation mensuelle vaut capital × taux ÷ 12 : 250 000 € à 0,30 % font 62,50 € par mois et 18 750 € sur 25 ans.
Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur ?
Il dépend surtout de l’âge et du contrat. À titre d’ordre de grandeur, les contrats groupe des banques se situent souvent entre 0,25 et 0,45 % du capital initial avant 45 ans, et les contrats individuels entre 0,05 et 0,25 % du capital restant dû. Sur 250 000 € et 25 ans, cela représente de moins de 2 000 € à plus de 25 000 €.
Peut-on changer d’assurance emprunteur à tout moment ?
Oui. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier l’assurance d’un prêt immobilier à tout moment, sans frais, si le nouveau contrat présente des garanties équivalentes. La banque a 10 jours ouvrés pour répondre après réception du dossier complet.
Le questionnaire de santé est-il obligatoire ?
Non, si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt se termine avant votre 60e anniversaire. Au-delà, l’assureur peut le demander.
Qu’est-ce que le TAEA ?
Le taux annuel effectif de l’assurance mesure le coût de l’assurance en pourcentage annuel, comme le TAEG pour le crédit. Il permet de comparer des contrats calculés sur des bases différentes.
Que choisir : quotité 50/50 ou 100/100 ?
Avec 50/50, chaque emprunteur est couvert pour la moitié du prêt : en cas de décès de l’un, l’autre rembourse l’autre moitié. Avec 100/100, le prêt est entièrement couvert quel que soit l’emprunteur concerné, mais la cotisation est doublée. Le choix dépend des revenus de chacun.
Sources et mise à jour
- Changer d’assurance emprunteur, loi Lemoine, délai de réponse, fiche standardisée d’information : economie.gouv.fr (mise à jour le 09/04/2025).
- Questionnaire de santé et droit à l’oubli : economie.gouv.fr (14/11/2025).
- Résiliation à tout moment, dates d’application : mesquestionsdargent.fr (Banque de France).
- Bilan de l’assurance emprunteur, parts de marché et substitutions : CCSF, rapport au Parlement (2023, PDF).
- Ordres de grandeur des taux par âge : baromètres 2026 de courtiers en ligne, taux médians septembre 2025 – août 2026, contrat groupe et délégation par âge, taux moyens par profil.
- Taux moyens des crédits immobiliers : Observatoire Crédit Logement/CSA, août 2026 (voir notre page taux d’endettement).
- Dernière mise à jour des repères : 1er octobre 2026.
Autres calculateurs utiles
- 📊Calcul du taux d’endettementSeuil de 35 %, capacité d’emprunt, reste à vivre.
- 💶Budget mensuel et reste à vivreReste à vivre, épargne possible et taux d’endettement.
- 📦Coût d’un déménagementDéménageur ou soi-même : comparez.
- 📝LOA ou LLD : que choisir ?Coût total comparé : LOA, LLD ou crédit auto.
- 🧮Tous les calculateursVoiture, maison, animaux, famille, budget, crédit.
- 💍Budget mariageLe coût selon le nombre d’invités.
- 🎓Budget étudiantLoyer, APL, Crous, CVEC : le coût par mois et par an.
